隨著社會(huì)金融化進(jìn)程加速與數(shù)字金融普及，金融素養(yǎng)成為公民適應(yīng)現(xiàn)代生活的基礎(chǔ)能力。當(dāng)代青少年作為與數(shù)字金融結(jié)合最緊密的群體，若缺乏基本的金錢觀念與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，便易在沖動(dòng)購買、盲目借貸、網(wǎng)絡(luò)騙局等金融風(fēng)險(xiǎn)中被傷害。

　　 在此背景下，學(xué)校作為青少年最重要的社會(huì)化場(chǎng)所，其學(xué)習(xí)場(chǎng)域的穩(wěn)定與公平特性天然適配金融教育所需的課程化與同伴化，能促進(jìn)青少年把金融知識(shí)轉(zhuǎn)化為日常行為；而教師評(píng)價(jià)、家校協(xié)同與情境教學(xué)則可以把金融課堂延伸為持續(xù)的生活練習(xí)，形成學(xué)校與家庭相輔相成的成長(zhǎng)環(huán)境。

　　項(xiàng)目設(shè)計(jì)

　　 “金育工程”作為中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)發(fā)起的“四金工程”之一，致力于通過推動(dòng)金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系、制定金融教育標(biāo)準(zhǔn)教材為青少年提供全面與系統(tǒng)的金融教育，從而助推我國(guó)青少年金融素養(yǎng)提升。

　　 “金育工程青少年金融素養(yǎng)教育（北京、?？冢╉?xiàng)目”作為金育工程的子項(xiàng)目之一（以下“金育工程”字樣均特指該子項(xiàng)目），由北京市見地社會(huì)組織能力建設(shè)促進(jìn)中心與中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)與心理學(xué)院等多個(gè)主體協(xié)同開展，通過生活教育導(dǎo)向的課程設(shè)計(jì)與情境式實(shí)踐的課后活動(dòng)相結(jié)合的方式，將金融教育帶進(jìn)了北京與?？诘臄?shù)十所中小學(xué)，同時(shí)聯(lián)動(dòng)多個(gè)金融機(jī)構(gòu)以全方面提升青少年金融素養(yǎng)。

　　 在項(xiàng)目正式開展前，團(tuán)隊(duì)首先通過線上問卷的方式實(shí)施了面向北京、?？趦傻刂行W(xué)生的需求調(diào)研，圍繞學(xué)校基本情況、對(duì)金錢的理解、消費(fèi)認(rèn)知與行為、管理金錢的認(rèn)知與行為、可獲得的金融教育機(jī)會(huì)與對(duì)金融教育的態(tài)度與內(nèi)容偏好等維度，了解中小學(xué)生的真實(shí)金融學(xué)習(xí)需求與學(xué)習(xí)情境。

　　 調(diào)研結(jié)果顯示，雖然大部分受調(diào)研中小學(xué)生對(duì)于金融相關(guān)基礎(chǔ)問題存在初步認(rèn)知，但在以下方面存在不足：在基礎(chǔ)金融概念方面，學(xué)生對(duì)“錢從哪里來、錢如何增值”等基礎(chǔ)概念認(rèn)識(shí)不足；在消費(fèi)與金錢管理方面，學(xué)生對(duì)如何進(jìn)行消費(fèi)決策和預(yù)算執(zhí)行、管理金錢與對(duì)儲(chǔ)蓄、信用、保險(xiǎn)等金融工具認(rèn)識(shí)不足；在應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)方面，學(xué)生缺少對(duì)詐騙誘導(dǎo)、借貸風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與應(yīng)對(duì)能力；在金融教育環(huán)境方面，家庭、學(xué)校以及其他周圍環(huán)境都未能提供較為充足的金融教育，從而易導(dǎo)致中小學(xué)生形成不良的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為。

　　 根據(jù)需求調(diào)研結(jié)果，項(xiàng)目設(shè)定了“金錢從哪里來”“理性消費(fèi)”“預(yù)防金融詐騙”“如何管理金錢”四大主題課程，并采用 “金融知識(shí)講座＋情境式實(shí)踐活動(dòng)”的組合以實(shí)現(xiàn)“知行合一”，從而提升金融知識(shí)學(xué)習(xí)的參與度與遷移度。

　　 第一課《探秘金錢的前世今生》從貨幣的起源、演變與職能切入，梳理從商品貨幣到電子貨幣的脈絡(luò)，進(jìn)而討論“金錢從哪里來”，認(rèn)識(shí)和區(qū)分勞動(dòng)所得、財(cái)產(chǎn)性收入與轉(zhuǎn)移性收入，辨明非法收入邊界，并在“不同職業(yè)與不同所得”比較中建立正確金錢觀與初步職業(yè)觀。

　　 第二課《理性消費(fèi)》把學(xué)生熟悉的零食消費(fèi)、玩樂、出行等生活場(chǎng)景帶入課堂，以“一日旅行”等活動(dòng)引導(dǎo)學(xué)生區(qū)分需要與想要，學(xué)習(xí)做預(yù)算與比價(jià)，并在小組討論、心愿卡記錄、同伴與老師互動(dòng)中形成價(jià)值判斷與可執(zhí)行的消費(fèi)決策框架。

　　 第三課《揭秘金融詐騙》中，金融機(jī)構(gòu)志愿者講師通過呈現(xiàn)網(wǎng)購轉(zhuǎn)平臺(tái)、釣魚鏈接、刷單返利等常見套路，介紹詐騙行為的特征與心理誘因，結(jié)合案例推演與情境劇，反復(fù)演練識(shí)別、核驗(yàn)、拒絕、求助等技巧，并強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)與求助渠道意識(shí)。

　　 第四課《管理我們的“小金庫”》圍繞“記賬、預(yù)算、儲(chǔ)蓄與理財(cái)”的閉環(huán)，讓學(xué)生練習(xí)個(gè)人收支分類與月度預(yù)算制定，介紹利息、保險(xiǎn)與分散配置等基礎(chǔ)知識(shí)，同時(shí)通過“大富翁”等游戲?qū)嵺`推動(dòng)形成持續(xù)、可復(fù)現(xiàn)的金融管理習(xí)慣。整套課程以“知行合一”為原則，課堂與活動(dòng)相互銜接，既補(bǔ)概念、塑態(tài)度，又見行為。

　　實(shí)施經(jīng)驗(yàn)

　　 “金育工程”通過科學(xué)設(shè)計(jì)的課程體系、情境式的參與實(shí)踐活動(dòng)與各方合力的協(xié)同體系為核心，形成了完善且可推廣的校本金融教育體系。

　　 首先，“金育工程”項(xiàng)目在設(shè)計(jì)時(shí)基于金融賦能的理論與實(shí)踐框架，以“金融素養(yǎng)”為核心建立了科學(xué)的教學(xué)體系。項(xiàng)目課程設(shè)計(jì)從學(xué)生日常生活可感的金錢使用、消費(fèi)決策與實(shí)際網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景出發(fā)，強(qiáng)調(diào)以學(xué)生實(shí)際體驗(yàn)與課堂任務(wù)為驅(qū)動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生把抽象知識(shí)轉(zhuǎn)化為可觀察的行為。整體課程框架同時(shí)兼顧金融素養(yǎng)“知識(shí)—態(tài)度—行為”的提升邏輯與學(xué)校情境的可執(zhí)行性，設(shè)置四大主題，并為每一主題明確核心知識(shí)點(diǎn)、課堂活動(dòng)目標(biāo)與預(yù)期行為表現(xiàn)，同時(shí)借助穿插其中的實(shí)踐活動(dòng)鏈接課堂知識(shí)點(diǎn)與實(shí)操能力，從而保證教學(xué)過程中“教什么、練什么、達(dá)成什么”相對(duì)應(yīng)。

　　 為尊重認(rèn)知發(fā)展規(guī)律，課堂教案采用漸進(jìn)式的教學(xué)結(jié)構(gòu)——先以可理解的生活問題打開知識(shí)，再用規(guī)則化練習(xí)穩(wěn)固態(tài)度與技能，最后以復(fù)盤反思促進(jìn)知識(shí)向?qū)嵺`遷移。同時(shí)，項(xiàng)目基于配套可復(fù)制的學(xué)案設(shè)計(jì)了活動(dòng)卡、劇本與操作清單，方便教師快速上手與跨校推廣。

　　 第二，為鞏固課程學(xué)習(xí)成果，將抽象金融知識(shí)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的金融行為，項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)為每一節(jié)課都設(shè)計(jì)了與知識(shí)點(diǎn)對(duì)應(yīng)的情境化實(shí)踐活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生在參與式、體驗(yàn)式的實(shí)踐活動(dòng)中完成對(duì)金融知識(shí)的理解、反思與應(yīng)用。

　　 實(shí)踐活動(dòng)的難度隨著課程知識(shí)的學(xué)習(xí)遞進(jìn)。首先是引導(dǎo)式?jīng)Q策，初始課程的情景式活動(dòng)設(shè)計(jì)相對(duì)簡(jiǎn)單、選項(xiàng)有限，教師會(huì)給出明確的判斷標(biāo)準(zhǔn)以引導(dǎo)學(xué)生在約束條件下完成選擇；隨著課程的推進(jìn)，實(shí)踐活動(dòng)轉(zhuǎn)向協(xié)作式?jīng)Q策，活動(dòng)中的變量增多、利益沖突更真實(shí)，學(xué)生需要在個(gè)人決策與小組合作時(shí)面臨預(yù)算有限、時(shí)間不足、決策存在風(fēng)險(xiǎn)等問題，而老師則在這時(shí)通過提建議與商討的方式引導(dǎo)學(xué)生決策與合作；最后是開放式策劃，以“跳蚤市場(chǎng)”活動(dòng)為例，該活動(dòng)涉及策劃、道具設(shè)計(jì)、攤位布置與相互合作、競(jìng)爭(zhēng)的過程，活動(dòng)內(nèi)容由學(xué)生與老師共同商議制定，同時(shí)需要在班級(jí)內(nèi)部通過集體商議來共同設(shè)計(jì)活動(dòng)規(guī)則，自主決定如何投入與分配活動(dòng)資源，并學(xué)會(huì)承擔(dān)后果。

　　 在評(píng)估與反饋上，教師的“提示”逐步減量，轉(zhuǎn)由同伴互評(píng)與自我反思主導(dǎo)，通過漸進(jìn)式引導(dǎo)學(xué)生持續(xù)提升自主決策能力，并把課堂策略遷移到真實(shí)場(chǎng)景，從而使得課堂知識(shí)不再停留于 “會(huì)說”，而是通過連貫的生活實(shí)踐轉(zhuǎn)化為“會(huì)做”。

　　 第三，項(xiàng)目運(yùn)行過程中形成了多元主體合作框架，基金會(huì)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、高校金融社會(huì)工作團(tuán)隊(duì)、中小學(xué)校、金融企業(yè)在其中相互協(xié)作，共同助力項(xiàng)目順利開展。中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)提供經(jīng)費(fèi)與總體統(tǒng)籌，確保資源到位、流程合規(guī)并為跨區(qū)域?qū)犹峁┍硶?；北京市見地社?huì)組織能力建設(shè)促進(jìn)中心負(fù)責(zé)課程落地與質(zhì)量管理，統(tǒng)籌校點(diǎn)對(duì)接、排課實(shí)施、督導(dǎo)評(píng)估與材料沉淀；學(xué)校與社區(qū)承擔(dān)教學(xué)組織與學(xué)生動(dòng)員，在課后服務(wù)時(shí)段提供穩(wěn)定場(chǎng)域與時(shí)間保障，并將課堂延伸為常態(tài)化活動(dòng)；來自金融機(jī)構(gòu)的志愿者講師把行業(yè)經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為通俗、生動(dòng)的課堂案例，提升課程的真實(shí)性與示范性；而高校金融社會(huì)工作團(tuán)隊(duì)貫穿全程：前期把關(guān)方案與教案、提供專業(yè)督導(dǎo)，執(zhí)行期對(duì)接學(xué)校與志愿者講師，跟課與現(xiàn)場(chǎng)支持，評(píng)估期設(shè)計(jì)前后測(cè)、分析數(shù)據(jù)并形成報(bào)告與改進(jìn)建議。

　　項(xiàng)目成效

　　 第一，綜合項(xiàng)目前后測(cè)評(píng)估數(shù)據(jù)，項(xiàng)目在提升中小學(xué)生金融素養(yǎng)方面取得了顯著成效。在基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)概念方面，學(xué)生對(duì)職業(yè)收入差異原因的掌握正確率從前測(cè)的66%提升至后測(cè)的80%；在消費(fèi)態(tài)度方面，于購買決策時(shí)選擇 “思考是否需要”的學(xué)生比例從29.11%顯著上升至67.12%；在金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面，學(xué)生的信息安全行為的正確認(rèn)知度從69%躍升至96%；在金融技能方面，選擇“先做預(yù)算”處理零花錢的學(xué)生比例從11.79%增長(zhǎng)到50.51%，同時(shí)成功糾正了學(xué)生對(duì)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知誤區(qū)，后測(cè)中能正確識(shí)別理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)生比例高達(dá)83%?？傮w看，知識(shí)、態(tài)度、行為三個(gè)維度均呈正向變化，項(xiàng)目成功引導(dǎo)學(xué)生實(shí)現(xiàn)了“金融知識(shí)”到“金融行為”的轉(zhuǎn)化。

　　 第二，項(xiàng)目探索并完善了校本金融教育的實(shí)踐方法與實(shí)施框架。首先，項(xiàng)目形成了可復(fù)制的課程結(jié)構(gòu)，把金融教育嵌入學(xué)校課程體系與校內(nèi)教學(xué)管理，并探索出了課堂講授、參與式活動(dòng)、復(fù)盤反饋的教學(xué)流程。其次，項(xiàng)目在“認(rèn)識(shí)金錢、理性消費(fèi)、金融安全、資金管理”四大教學(xué)模塊中構(gòu)建了教學(xué)、反饋、練習(xí)相互嵌套、循序漸進(jìn)的教學(xué)模式，并配套了教案、活動(dòng)卡與測(cè)評(píng)表，形成可按年級(jí)與校情直接調(diào)用的校本化通用包，推動(dòng) “課堂+活動(dòng)”的常態(tài)化實(shí)施與模式成熟。

　　 在此基礎(chǔ)上，項(xiàng)目形成可復(fù)制的協(xié)作框架，各主體把中小學(xué)校園確立為項(xiàng)目的軸心，所有協(xié)作都圍繞學(xué)校教學(xué)框架組織起來。在前期，基金會(huì)負(fù)責(zé)經(jīng)費(fèi)統(tǒng)籌與跨區(qū)對(duì)接，執(zhí)行機(jī)構(gòu)與校園端完成授課時(shí)間、課程需求與教學(xué)名單的對(duì)齊，高校金融社會(huì)工作團(tuán)隊(duì)則面向合作學(xué)校開展需求調(diào)研，并基于調(diào)研內(nèi)容針對(duì)性設(shè)計(jì)課程與活動(dòng)；在實(shí)施期，各主體以校園為節(jié)點(diǎn)，執(zhí)行機(jī)構(gòu)調(diào)度志愿者講師與物料，確保每節(jié)課都能在校內(nèi)完成知識(shí)學(xué)習(xí)、情境實(shí)踐、課程復(fù)盤的完整鏈條，金融社工團(tuán)隊(duì)則在過程中提供專業(yè)督導(dǎo)，支持活動(dòng)順利開展，而金融機(jī)構(gòu)志愿者講師則把行業(yè)經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為課堂中生動(dòng)的案例分析與情境演練；在評(píng)估期，學(xué)校組織學(xué)生參加測(cè)評(píng)，執(zhí)行機(jī)構(gòu)與金融社工團(tuán)隊(duì)匯總與復(fù)盤，而金融社工團(tuán)隊(duì)則設(shè)計(jì)與執(zhí)行專業(yè)評(píng)估。通過把校園置于協(xié)作體系的中心，形成多元主體的協(xié)同合力，沉淀出可在不同地區(qū)、學(xué)?？焖購?fù)制、隨校歷靈活調(diào)度的校本金融教育協(xié)作模式。

　　

　　文/方舒 秦浩晨

　　方舒：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)北京社會(huì)建設(shè)研究中心主任、社會(huì)與心理學(xué)院教授；秦浩晨：新加坡國(guó)立大學(xué)楊潞齡醫(yī)學(xué)院醫(yī)療行為和實(shí)施科學(xué)專業(yè)碩士研究生